明年1月1日起房奴將一次性消化5次加息所增負(fù)擔(dān)
2007年11月21日 0:0 5484次瀏覽 來(lái)源： 中國(guó)有色網(wǎng) 分類： 重點(diǎn)新聞
明年元旦，房貸將統(tǒng)一執(zhí)行新利率。
盡管現(xiàn)在還有一個(gè)多月時(shí)間，但向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸了現(xiàn)象已開始增加。昨日記者在寧波一些銀行營(yíng)業(yè)廳看到，許多人正在填寫提前還房貸的申請(qǐng)單或者在咨詢還房貸的事宜。截至目前，今年央行5次加息，對(duì)于“老房貸”們來(lái)說(shuō)，明年1月1日起要一次性消化5次加息所增加的負(fù)擔(dān)。
那么，按揭者的房貸月供究竟增加了多少呢?提前還房貸時(shí)該采取哪種方式還貸呢？
個(gè)案 50萬(wàn)元30年期月供將增三百多
2006年8月19日，央行將個(gè)人自營(yíng)性住房貸款5年以上的利率上調(diào)至6.84%，隨后又分別于今年5次加息，個(gè)人自營(yíng)性房貸利率5年期以上已調(diào)高至7.83%，加息的幅度接近1%。
若采用等額還款方式，我們以一位去年9月初按揭了37萬(wàn)元20年期的“老房貸”客戶丁女士為例，當(dāng)房貸利率為6.84%時(shí)，丁某的房貸月供要付2833.18元；而當(dāng)房貸利率升至7.83%時(shí)，其房貸月供額為3055.80元。也就是說(shuō)，從明年1月1日起，這位按揭了37萬(wàn)元20年的老房貸客戶丁某，其每月月供要增加222.62元，而其20年借款期限下來(lái)，房貸利息的總支出增加了53000多元。
讓我們以同樣的方式來(lái)計(jì)算去年9月初按揭50萬(wàn)元30年期的“老房貸”客戶的月供增加額。當(dāng)利率為7.83%時(shí)，50萬(wàn)元30年期房貸對(duì)應(yīng)的月供是3609.74元，而若5年以上房貸利率一直維持在6.84%時(shí)，那么這個(gè)客戶的月供為3272.96元，明年元旦起他每月將多支付336.78元。
計(jì)算 月供到底增多少自己不妨算算看
事實(shí)上，5次加息對(duì)房貸按揭者產(chǎn)生的影響，“老房貸”們可以自己來(lái)計(jì)算的：算出利率上漲后每萬(wàn)元房貸的增加額，最后將所借房貸的數(shù)額乘以這個(gè)增加額。
例如20年期的房貸，房貸利率為6.84%時(shí)，1萬(wàn)元按揭額的月供為76.5724元，而房貸利率為7.83%時(shí)對(duì)應(yīng)的月供為82.5891元。也就是說(shuō)，20年期的每萬(wàn)元房貸因今年5次加息而引起的月供增加額是6.0167元，這樣我們可以算出33萬(wàn)元20年期房貸的月供增加額為6.0167元×33=198.5511元，47萬(wàn)元20年期房貸的月供增加額為6.0167元×47=282.7849元。
以同樣的方式測(cè)算，10年期、15年期、25年期、30年期的每萬(wàn)元房貸因今年5次加息的月供增加額分別為5.1457元、5.5957元、6.3984元、6.7356元。如果某位房貸按揭者按揭的是10年期39萬(wàn)元房貸，那么其今年5次加息的月供增加額就是5.1457元×39=200.6823元。若另一位“老房貸”按揭的是25年期53萬(wàn)元房貸，也很好計(jì)算，為6.3984元×53=339.1152元。
調(diào)查
怎樣提前還房貸市民都有“小算盤”
2008年1月1日起，“老房貸”們的房貸執(zhí)行新利率，那么他們會(huì)考慮提前還貸嗎？記者調(diào)查了15名按揭了住房貸款，并對(duì)提前還貸業(yè)務(wù)有所了解的“老房貸”客戶。
從這些“老房貸”客戶的回答情況來(lái)看，記者發(fā)現(xiàn)他們分化為4種意見(jiàn)：第一種是認(rèn)識(shí)到今年加息密度特別大，要把住房貸款的所有欠款還清，持這種意見(jiàn)的有4人；第二種是了解到今年加息比較頻繁，但還是想在提前還貸的基礎(chǔ)上，從年底的積蓄中提取一部分用作投資，持這種還部分貸款意見(jiàn)的有5人；第三種意見(jiàn)是現(xiàn)在的貸款壓力并不是很大，但是提前還貸也可以考慮，持這種可還貸可不還貸意見(jiàn)的有3人；第四種意見(jiàn)是不用太在意銀行的加息，現(xiàn)在投資環(huán)境還是比較好，他們會(huì)考慮將錢全部投入到各種理財(cái)渠道當(dāng)中去，持這種意見(jiàn)的有3人。
從我們所做的15個(gè)樣本調(diào)查來(lái)看，不算上那種“可還貸可不還貸”的“中間分子”，已經(jīng)決定全部還清房貸和還部分房貸的“老房貸”客戶占到了9個(gè)人，占到總調(diào)查人數(shù)的56.25%；而明確表示不考慮提前還貸的人為3人，僅占到20%?？梢?jiàn)，已經(jīng)在考慮提前還房貸的客戶占到大多數(shù)。實(shí)習(xí)生 蔡軍 記者 吳雙穎
提前還貸 這些“規(guī)矩”你得懂
目前，各家銀行對(duì)客戶的還款金額有一定的要求，同時(shí)也要提前還房貸的客戶事先提出預(yù)約申請(qǐng)，而這個(gè)預(yù)約時(shí)間有長(zhǎng)有短。
在提前還房貸前，房貸客戶最好通曉銀行的提前還貸政策，以便順利還款。
“規(guī)矩”
目前多數(shù)銀行暫不收違約金
相對(duì)于其他地區(qū)的提前還房貸政策，寧波這邊的銀行設(shè)置的門檻算是較低的了。
例如，其他地區(qū)的部分銀行在收取提前還房貸的違約金，而寧波絕大多數(shù)的銀行都沒(méi)有收這一費(fèi)用；例如南京的一些銀行對(duì)客戶每年可提前還貸的次數(shù)做了規(guī)定，例如規(guī)定1年內(nèi)不得超過(guò)2次，那么1年內(nèi)客戶第三次去還房貸會(huì)被拒絕，而寧波幾乎所有的銀行都未對(duì)提前還款的次數(shù)做出限制規(guī)定，只要每次金額在萬(wàn)元以上，一般都能順利地還房貸。
“到你們銀行來(lái)提前還房貸，需不需交收違約金？”昨日，記者就這個(gè)問(wèn)題咨詢了寧波各大銀行房貸業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人。從反饋情況來(lái)看，五大行目前是不收違約金的，而其他的股份制銀行一般也不收取提前還房貸的違約金；在記者采訪到的銀行中，只有廣發(fā)銀行和寧波銀行的相關(guān)人員稱，部分人士提前還房貸要被收取違約金。
寧波一位銀行業(yè)人士告訴記者，各家銀行對(duì)房貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，大家的信息基本上是互通的，一些中小銀行看大銀行沒(méi)收取提前還房貸的違約金，他們也就暫不收取了，“總體來(lái)說(shuō)，客戶想還房貸是很輕松的事情。”
提前還房貸 客戶莫忘預(yù)約
由于每到年底，銀行個(gè)貸部門要接待比平常多的還房貸客戶，目前銀行一般需要客戶在還貸前先進(jìn)行預(yù)約。這個(gè)預(yù)約時(shí)間也相當(dāng)重要。例如工行對(duì)客戶的要求是提前1個(gè)月進(jìn)行預(yù)約，如果客戶在今年12月中旬才開始去預(yù)約提前還房貸，那么在2008年1月1日到來(lái)時(shí)，這位客戶可能還未辦好還款事宜，那么新利率執(zhí)行后他的房貸月供要增加一些。
記者了解到，目前寧波的工、農(nóng)、中、建、交五大行都未限制客戶1年內(nèi)提前還貸的次數(shù)，而對(duì)于每次還款的金額一般是在萬(wàn)元以上，而具體到各個(gè)支行辦理還貸業(yè)務(wù)時(shí)又有所不同：有的支行設(shè)置成2萬(wàn)元，有的支行設(shè)為5萬(wàn)元。
客戶若想提前還房貸，一般先要跟銀行預(yù)約。工行、中行的客戶要還貸一般是1個(gè)月前預(yù)約，農(nóng)行的客戶要還貸一般提前10天預(yù)約，交行的客戶一般要提前一兩個(gè)星期預(yù)約，而建行的客戶可在預(yù)約后幾個(gè)工作日后還貸。
至于其他的股份制銀行，一般對(duì)于提前還房貸的政策比五大行更為寬松，例如浙商銀行稱他們的客戶可以“無(wú)障礙還款”，無(wú)需預(yù)約，隨到隨還；招商銀行的客戶只需與銀行電話預(yù)約就行，一般也是隨到隨還，而該行對(duì)客戶的還款金額也未作要求。
提前還房貸 流程選擇有講究
記者還特地向銀行人士咨詢了提前還房貸的各項(xiàng)流程，希望能給有還房貸意愿的客戶帶來(lái)簡(jiǎn)便。
記者了解到，要提前還房貸的各位客戶，首先要注意查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金（目前一般銀行不收?。?，如若合同上注明要收違約金，則要看清楚到底要收多少，并準(zhǔn)備好這筆違約金；其次，客戶向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請(qǐng)時(shí)間及最低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料（金報(bào)已做了資料搜集）；按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請(qǐng)，一般銀行會(huì)要求客戶填寫提前還款的申請(qǐng)單；然后，借款人攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)；最后，客戶提交《提前還款申請(qǐng)表》，并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)。
銀行人士指出，在辦理提前還房貸的過(guò)程中，客戶尤其要注意帶好身份證和貸款卡（代理人代辦同時(shí)須出示代理人身份證件）；如住房貸款需一次還貸結(jié)清的，要由本人親自辦理。
提醒
兩類人不必急著還房貸
對(duì)于2007年3月中旬前按揭房貸的市民來(lái)說(shuō)，今年的5次房貸加息效應(yīng)要在2008年1月1日起體現(xiàn)，每個(gè)月要多交月供是肯定的。但是，理財(cái)師認(rèn)為，從銀行理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，有兩類人是不用急著提前還房貸的。
中行的理財(cái)師認(rèn)為，如果市民手頭有閑散資金，又沒(méi)有什么太好的投資方向，可以選擇提前還款。但是有兩類人不宜急著還貸:一是如果房貸還款的所剩還款項(xiàng)主要是本金的情況下，提前還貸意義不大;二是如果你有投資創(chuàng)業(yè)的其他機(jī)會(huì)，就沒(méi)必要提前還貸，因?yàn)殂y行一般商業(yè)貸款利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房貸利率，再貸款不劃算，或者你有其他投資機(jī)會(huì)，能拿到超過(guò)5%的收益，也沒(méi)有必要急著還款。
“如果你具備以上的情況，而且又是公積金貸款，那么就更沒(méi)必要還款。公積金貸款是目前銀行貸款利率最低的。”工行寧波市分行營(yíng)業(yè)部阮先生說(shuō)。他也提醒，如果房貸按揭戶的手頭并不寬裕，那么也沒(méi)必要東拼西湊急著還款。
記者在采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，有些人是因?yàn)榻诠墒?、基金不好，而打算把原?lái)用于投資的錢去還房貸欠款，這些人所占比例還不小。對(duì)此，浦發(fā)銀行理財(cái)中心的經(jīng)理張杰表示，“還錢容易借錢難”，如果客戶沒(méi)有未來(lái)資金需求的則可以去考慮提前還房貸，而若接下來(lái)還有資金需求的則要三思而后行，“現(xiàn)在各類的轉(zhuǎn)按揭、加按揭業(yè)務(wù)停掉了，如果客戶把資金全部用于還房貸，而接下來(lái)要用銀行資金就要付出更多的成本。他就要借款先把自己的住房貸款還清，從而再去申請(qǐng)利率更高的住房抵押貸款。”
提前還房貸，要選對(duì)還款方式
記者了解到，目前銀行業(yè)提供給客戶的提前還房貸方式主要有以下幾種。房貸按揭者不妨根據(jù)自己的情況，選擇一種最合適的還款方式。
提前還房貸的幾種還款方式分別為：
A.全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清。這種方式主要還所欠的本金，以后不用還利息，但已付的利息不退；
B.部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這種方式所節(jié)省的利息較多；
C.部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變，減小了月供負(fù)擔(dān)，但節(jié)省程度低于第二種；
D.部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短。這樣節(jié)省利息較多；
E.剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。月供增加，減少部分利息，但相對(duì)不合算。
B.部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這種方式所節(jié)省的利息較多；
C.部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變，減小了月供負(fù)擔(dān)，但節(jié)省程度低于第二種；
D.部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短。這樣節(jié)省利息較多；
E.剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。月供增加，減少部分利息，但相對(duì)不合算。
記者了解到，目前寧波大多數(shù)銀行所能提供的還款方式為前三種，所以寧波的房貸客戶可在前三種還款方式中選一樣。銀行理財(cái)師告訴記者，提前還款，一般應(yīng)盡量減少本金，縮短貸款期限，使支出的利息更少。若客戶沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力將所有貸款余額還清，考慮部分還貸款的話，相對(duì)來(lái)說(shuō)是“部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短”這種方式要合理一些。但若客戶的每月月供壓力非常之大，也可采取“部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變”這種方式，這樣月供壓力要小一些了。
比照
各銀行對(duì)客戶還房貸有規(guī)定
工商銀行：提前還房貸目前不收取違約金?？蛻?年內(nèi)提前還貸的次數(shù)未作限制，還款金額要在萬(wàn)元以上?？蛻粢€貸一般是提前1個(gè)月預(yù)約；
農(nóng)業(yè)銀行：目前不收取違約金?？蛻?年內(nèi)提前還貸的次數(shù)未作限制，還款金額萬(wàn)元以上。客戶要還貸一般提前10天與銀行預(yù)約；
中國(guó)銀行：目前不收取違約金。客戶1年內(nèi)提前還貸的次數(shù)未作限制，還款金額視各個(gè)支行的情況有所不同?？蛻粢€貸一般是提前1個(gè)月預(yù) 約；
建設(shè)銀行：目前不收取違約金，1年內(nèi)提前還貸的次數(shù)未作限制，還款金額萬(wàn)元以上?？蛻粢€貸，提前幾個(gè)工作日與銀行預(yù)約；
交通銀行：目前不收取違約金，1年內(nèi)提前還貸的次數(shù)未作限制，還款金額萬(wàn)元以上?？蛻粢€貸，提前一兩個(gè)星期與銀行預(yù)約；
浦發(fā)銀行：提前還房貸暫不收取違約金?？蛻粢€貸，要提前2~3天跟銀行預(yù)約；對(duì)1年內(nèi)提前還房貸的次數(shù)未作限制，但每次還款金額應(yīng)在2萬(wàn)元以上；
廣發(fā)銀行：收不收違約金按客戶所簽合同而定，以前有部分合同中注明要收違約金，后來(lái)所簽的合同一般不收違約金。1年內(nèi)的還款次數(shù)沒(méi)做硬性規(guī)定，每次還款金額須是萬(wàn)元的整數(shù)倍；隨到隨還，不用預(yù)約；
寧波銀行：部分客戶借貸時(shí)，客戶經(jīng)理提醒過(guò)提前還款要收違約金的，這部分客戶在還款時(shí)就要付違約金；對(duì)于提前還房貸的金額和還款次數(shù)沒(méi)做具體要求。
中信銀行：暫時(shí)不收取違約金。1年內(nèi)的還款次數(shù)不做限制，還款金額應(yīng)是萬(wàn)元的整數(shù)倍。還房貸一般要提前1個(gè)月與銀行預(yù)約；
民生銀行：目前不收取提前還房貸的違約金。1年內(nèi)的還款次數(shù)未作限制，要求每次還款金額2萬(wàn)元起。還房貸要提前10天與銀行預(yù)約；
光大銀行：暫時(shí)沒(méi)收取提前還房貸的違約金。1年內(nèi)的還款次數(shù)未作限制，要求每次還款金額2萬(wàn)元起?？蛻暨€房貸一般提前3天與銀行預(yù)約，特殊情況下提前1天預(yù)約也行。
深發(fā)銀行：暫時(shí)沒(méi)收取提前還房貸的違約金。1年內(nèi)的還款次數(shù)未作限制，要求每次還款金額是萬(wàn)元的整數(shù)倍。還房貸，一般提前2~3天與銀行預(yù)約。
浙商銀行：未收取提前還房貸違約金。奉行無(wú)障礙還款，客戶無(wú)需預(yù)約，可直接前來(lái)還款。對(duì)1年內(nèi)的還款次數(shù)未作限制，還款金額建議客戶5萬(wàn)元起，若沒(méi)有5萬(wàn)元，客戶可與銀行協(xié)商。
招商銀行：目前不收取提前還房貸的違約金。1年內(nèi)的提前還款次數(shù)未作限制，每次還款金額也未作規(guī)定；還房貸前最好與銀行電話預(yù)約，一般是隨到隨還。
轉(zhuǎn)型期家庭可暫緩一年換房
由于去年出現(xiàn)了結(jié)婚熱潮，不少家庭將在今年年底或是明年年初迎來(lái)一個(gè)新生命。
寶寶的誕生固然給家庭增加了歡樂(lè)，但不小的育嬰支出，也使許多手頭原本寬裕的小夫妻手忙腳亂。轉(zhuǎn)型期家庭如何調(diào)整自己的理財(cái)計(jì)劃，使家里的財(cái)富有條不紊地持續(xù)增長(zhǎng)？今天，我們請(qǐng)來(lái)了理財(cái)專家為未來(lái)的三口之家———趙先生一家列個(gè)理財(cái)方案，希望能給面臨類似狀況的家庭一些提示。
理財(cái)案例——未來(lái)的三口之家
1978年出生的趙先生是一名景觀設(shè)計(jì)師，月工資1700元。趙先生的獎(jiǎng)金是年底一筆發(fā)放，在6萬(wàn)元左右。趙先生的夫人是寧波一家外貿(mào)公司的文員，月收入3000元。小夫妻去年結(jié)婚，小寶寶將于2008年2月出生。
夫妻倆年終獎(jiǎng)合起來(lái)有3萬(wàn)元左右，年投資收益5000元左右，家庭每月日常花銷約4500元，年家庭保險(xiǎn)費(fèi)用4000元，其他費(fèi)用3000元。
二人有一套住房，市場(chǎng)價(jià)70萬(wàn)元，買入時(shí)沒(méi)有向銀行貸款，在親戚朋友間還有6.5萬(wàn)元的欠款，只需要未來(lái)的3年內(nèi)還清，無(wú)需支付利息。
趙先生夫婦目前有活期存款2萬(wàn)元，基金市值3萬(wàn)元左右（本金投入2萬(wàn)元）。趙先生的夫人有一份10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)
1、夫妻二人對(duì)于基金的投資收益非常滿意，想再購(gòu)買一部分基金。
2、如果有適合長(zhǎng)線投資的股票，夫妻倆也愿意嘗試。
3、希望換一套大一點(diǎn)的住房，總價(jià)在100萬(wàn)元左右，但不知何時(shí)換購(gòu)比較合適。
2、如果有適合長(zhǎng)線投資的股票，夫妻倆也愿意嘗試。
3、希望換一套大一點(diǎn)的住房，總價(jià)在100萬(wàn)元左右，但不知何時(shí)換購(gòu)比較合適。
財(cái)務(wù)分析
針對(duì)趙先生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，資深理財(cái)師薛海峰給出了相當(dāng)全面的建議。
薛海峰分析，趙先生目前的家庭生命周期正處于從筑巢向滿巢轉(zhuǎn)型的過(guò)渡時(shí)期，伴隨著孩子的降生，在為年輕父母帶來(lái)莫大幸福的同時(shí)，也意味著家庭成長(zhǎng)期（即滿巢期）的開始，這階段伴隨著孩子的成長(zhǎng)，對(duì)理財(cái)提出了更高的要求。下面是趙先生一家目前的家庭財(cái)務(wù)狀況：
家庭資產(chǎn)負(fù)債表
金融資產(chǎn) 50，000元
固定資產(chǎn)-自用房產(chǎn) 700，000元
貸款及負(fù)債 65，000元
總資產(chǎn) 750，000元
凈資產(chǎn) 685，000元
每月收支狀況表（單位:元）
每月收入 每月支出
本人收入 1700 房貸或房租
配偶 收入 3000 基本生活開銷 4500
其他家人收入 0 購(gòu)物娛樂(lè) 等雜項(xiàng) 0
其他收入 0 社保費(fèi)用 0
子女養(yǎng)護(hù)費(fèi) 0
合計(jì) 4700 合計(jì) 4500
每月結(jié)余（收入-支出） 200
年度性收支狀況表（單位:元）
收入 支出
年終獎(jiǎng)金 90000 保險(xiǎn)費(fèi) 4000
存款、債券利息 0 產(chǎn)險(xiǎn) 0
投資收益 5000 贍養(yǎng)費(fèi) 0
其他 0 其他支出 3000
合計(jì) 95000 合計(jì) 7000
每年結(jié)余（收入-支出）
從家庭資產(chǎn)負(fù)債表上看，趙先生剛剛成家不久，家庭資產(chǎn)還是比較殷實(shí)的，但房產(chǎn)占了絕大部分，家庭資產(chǎn)中貨幣資產(chǎn)占比較少，目前仍處于財(cái)富積累期，資產(chǎn)流動(dòng)性不強(qiáng)。
理財(cái)建議
A “蓄水池”方式儲(chǔ)備資金
理財(cái)師薛海峰認(rèn)為，從家庭每月收支表中可以看到，趙先生家每月的現(xiàn)金流入與流出大致相抵。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，卻有很大的隱憂，遠(yuǎn)的不說(shuō)，小孩子降生后，養(yǎng)護(hù)費(fèi)用將大幅增加。
考慮到趙先生家庭收支的特殊性，這部分將增加的小孩養(yǎng)護(hù)費(fèi)用等可以通過(guò)“蓄水池”的方式進(jìn)行儲(chǔ)備，即每年年終獎(jiǎng)金發(fā)放后，提取3萬(wàn)元左右一次性購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，每月贖回2500元左右支付上述新增的費(fèi)用，選擇貨幣市場(chǎng)基金是考慮到安全。
至于于小孩子的教育儲(chǔ)備，由于趙先生家庭收支在時(shí)間上的不對(duì)稱性，需要放棄以前我們一直建議的每月基金定投的方式，可以在每年年終獎(jiǎng)金發(fā)放之后，選擇一個(gè)時(shí)機(jī)，確定一個(gè)金額購(gòu)買基金，可以選擇偏債型的基金。每年小孩子的壓歲錢、紅包等也可以通過(guò)購(gòu)買偏債型基金等幫助孩子儲(chǔ)蓄理財(cái)。
B 基金投資比例60％比較合理
至于基金的投資，進(jìn)入今年第四季度以來(lái)，股票市場(chǎng)進(jìn)入調(diào)整，基金投資的風(fēng)險(xiǎn)已充分顯現(xiàn)。但從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，基金還是值得投資的。但投資者對(duì)于基金的預(yù)期回報(bào)率的期望需要修正，最近兩年由于股票市場(chǎng)快速膨脹，許多基金的收益率達(dá)到300%、400%，甚至更多，大眾對(duì)基金收益率的期望值非常高。其實(shí)股票或基金的收益是有一個(gè)“零和”效應(yīng)的，今年賺明年或許會(huì)虧，誰(shuí)也無(wú)法把握什么時(shí)候買、什么時(shí)候賣才能賺得最多，因此理財(cái)師薛海峰建議將基金進(jìn)行長(zhǎng)期投資，同時(shí)將年預(yù)期回報(bào)率設(shè)在20-30%左右可能更為合適，要有良好的心態(tài)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。
對(duì)于基金的投資比例，薛海峰認(rèn)為趙先生目前60%的投資還比較合理，年終獎(jiǎng)發(fā)放后也可以按這個(gè)比例追加投資，但需要先扣除孩子養(yǎng)育儲(chǔ)備以及還貸儲(chǔ)備。由于近期市場(chǎng)動(dòng)蕩，建議可以隔一周或半個(gè)月分階段購(gòu)買，類似于基金定投。
C 長(zhǎng)線股票投資可考慮銀行、地產(chǎn)
薛海峰認(rèn)為，趙先生夫婦適當(dāng)時(shí)候可以選擇一些資源型的、壟斷型的或者具有成長(zhǎng)性的行業(yè)進(jìn)行股票投資，這些行業(yè)的上市公司利潤(rùn)長(zhǎng)期穩(wěn)定且有保障，值得長(zhǎng)期投資。
對(duì)此，證券分析師石勇補(bǔ)充說(shuō)，趙先生長(zhǎng)線投資股票的原則是要確保該閑置資金在一年內(nèi)不會(huì)動(dòng)用，比例可在20--35%之間依據(jù)他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇，而投資股票的種類，則可以考慮銀行和地產(chǎn)，周期在6月-2年。
在股票投資問(wèn)題上，投資經(jīng)理高勁松認(rèn)為陳先生的家庭收入比較穩(wěn)定，除去必要的花費(fèi)，每年的純收入在9萬(wàn)左右，屬于抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的，適合將大部分收入用于股票和基金投資。
“但是如果陳先生對(duì)股市沒(méi)有太多時(shí)間關(guān)注的話，也可以將大部分錢都投放到基金，這樣比較省心。”高經(jīng)理認(rèn)為基金的長(zhǎng)線收益可以做為孩子將來(lái)的教育基金，不能輕易挪用。
D 目前換房會(huì)讓家庭資金非常緊張
趙先生近期有換房的需求，現(xiàn)有住房?jī)r(jià)值70萬(wàn)元，趙先生夫婦倆想換一個(gè)大一點(diǎn)的房子，總價(jià)在100萬(wàn)元左右。對(duì)于趙先生家什么時(shí)候換房比較合適，理財(cái)師薛海峰的意見(jiàn)是一定要充分考慮好孩子的撫養(yǎng)資金，這個(gè)小家庭目前在轉(zhuǎn)型期內(nèi)，現(xiàn)在換房的話資金會(huì)非常緊張，可暫緩一年再換房。
薛海峰表示，若趙先生家目前就換房，從他列出來(lái)的一份調(diào)整后的家庭財(cái)務(wù)報(bào)表可以看出，換房后趙先生的年家庭節(jié)余急劇減少，家庭財(cái)務(wù)收支急劇變化，同時(shí)考慮到趙夫人即將臨產(chǎn)，日后對(duì)大人以及小孩的照顧也非常重要，一段時(shí)間內(nèi)資金會(huì)非常緊張。另外換房子后可能馬上要進(jìn)行裝修，而裝修時(shí)還要考慮到裝修的環(huán)保等因素而致使裝修成本不低，因此這段轉(zhuǎn)型期內(nèi)可暫不考慮換房，建議緩一年后再考慮換房。 （現(xiàn)代金報(bào)）
責(zé)任編輯：CNMN
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